去美國讀大學(xué)信用重要嗎?這是很多學(xué)生關(guān)注的問題。
大師兄留學(xué)網(wǎng)【留學(xué)網(wǎng) dsxliuxue.com】小編為大家?guī)砻绹魧W(xué)信用介紹，希望對大家有幫助。
眾所周知，美國社會對信用極為重視。日常生活中，小到在銀行開個戶、辦一張普通的手機(jī)卡，大到買保險、貸款買房，都與消費者的個人信用記錄休戚相關(guān)。完善成熟的個人信用體系使得守信用融入到日常生活中，成為習(xí)慣。甚至一個良好的個人信用可以帶來很大的經(jīng)濟(jì)效益，在生活的方方面面獲得很多優(yōu)惠和福利，比如在買保險就可以獲得更低的保費、買房買車時也可以獲得更高的可貸額度。
在Coach Surfing、Airbnb這些分享經(jīng)濟(jì)平臺，信用值的高低是租客和房東相互選擇時非常重要的參考標(biāo)準(zhǔn)。信用分高的租客更越容易租到房間，擁有高評價的租客也更容易贏得房東的好感，更快融入當(dāng)?shù)厣钪小?/p>
然而，要是信用記錄出現(xiàn)污點，隨即而來的麻煩也往往讓人始料未及。紐約卡通恩公司高級副總裁基思·布利斯，這位億萬富豪經(jīng)常跟他周遭朋友說起這樣一件事情。
“我曾有一次忘記按時還款梅西商場的信用卡，其實是我太太辦的副卡，但我在上車險時就因為這次記錄，被索要比之前高很多的保費。你能相信我們忘記還多少錢嗎?15 美元!”
信用分低，除了容易被商家或者金融機(jī)構(gòu)拉入“黑名單”，也會嚴(yán)重影響職場的發(fā)展。美國雇主往往會調(diào)取面試者的信用報告作為依據(jù)，特別是重要的金融財會類崗位更是如此。即使是疏忽大意的一小個信用污點，也會使你失去大好機(jī)會。
此外，美國人談戀愛、找對象也都會選擇打探對方的信用分?jǐn)?shù)。信用記錄甚至?xí)绊懟閼俳挥?。在他們看來，信用分低是一個人不成熟的表現(xiàn)，說明缺乏照顧自己的能力，是對生活不負(fù)責(zé)任。所以說，在美國，信用不只是一個經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，已經(jīng)是對人品的量化，是對一個人的判斷標(biāo)準(zhǔn)。因此，美國社會才會如此重視個人信用記錄。
成熟的美國信用體系
美國社會對信用體系的構(gòu)建領(lǐng)先我國逾百年，自1860 年成立第一家私人信用機(jī)構(gòu)起，經(jīng)過 100 多年的發(fā)展，已形成了自主運營、成熟完善的個人信用體系。
在美國，負(fù)責(zé)消費者個人信用記錄收集整理的不是任何政府機(jī)構(gòu)，而是完全市場化運作的私人征信服務(wù)公司。這些征信服務(wù)公司，會定期向銀行、保險公司、房地產(chǎn)商、用人單位等購買消費者的個人信用報告。與此同時，銀行、保險公司等機(jī)構(gòu)也會主動提供信用記錄，以免費或優(yōu)惠地獲取消費者個人信用報告。
據(jù)不完全統(tǒng)計，這些征信服務(wù)公司已掌握了全美1.6億成年人的信用資料，每年出售的信用報告達(dá)6億多份。目前，美國有上千家地方級的征信服務(wù)公司，主要隸屬獨立經(jīng)營的益百利Experian、愛貴發(fā)Equifax、全聯(lián)TransUnion這三大征信公司。
這三家公司擁有北美98%以上家庭的數(shù)據(jù)資料，每天產(chǎn)生約200萬份信用報告，年營業(yè)額近百億。目前，美國人的信用分基本都是由這三家公司審核。信用分?jǐn)?shù)和信用記錄，也都是跟著美國公民的社會保險號(SSN)走。這就是我們常說的，有了社會保險號，才能開始信用積分。
這個社會保險號，就像中國的身份證號碼一樣，會跟人一輩子。只要在查詢系統(tǒng)里輸入社會保險號，就立刻可以看到所有的信用記錄。一般來說，個人信用記錄的保存期限是 7 年，但一些重要信息則會被無限期保存。
艱難的信用積累
信用分分為幾個等級，850分是最高分，300分是最低分。據(jù)統(tǒng)計，全美平均信用分是692 分。其中全國只有13%的人有800 分以上的高分，15%的人是550 分以下的極低分?？偟膩碚f，700分以上的就算有比較好的信用了?；旧细哂?30分的消費者申請房貸，不用等就可以通過。更為重要的是，信用分?jǐn)?shù)能夠決定將來的貸款利率。分?jǐn)?shù)高的人貸款能夠節(jié)省很多。信用分?jǐn)?shù)越高，貸款利率就會越低。若貸款人的信用分低于500，其貸款申請通常會被拒絕。
不同貸款人從600分到800分的信用分跨度，將會影響到貸款利率在4.669%-3.08%間變動。以30年30萬美金的房屋貸款為例，并參考FICO分?jǐn)?shù)與貸款利率的關(guān)系，那就兩位意味著兩位貸款人每月有272美元的支付差額。由此30年后，將會產(chǎn)生超過10萬美金的差距!
然而不是越有錢、地位越高，信用分越高。曾有一份不完全統(tǒng)計的數(shù)據(jù)報告，標(biāo)明在535名美國國會議員中，超過三分之二的人低于700分，其中還有71人的信用記錄實在太差，連信用卡都無法申請。真正確定信用分高低的，是依據(jù)真實有效的數(shù)據(jù)和客觀周密的評分方式。
益百利Experian、愛貴發(fā)Equifax、全聯(lián)TransUnion這三大主導(dǎo)市場的征信公司，雖然評分標(biāo)準(zhǔn)稍有不同，但采用的都是世界上最通用的FICO個人信用評分模式。大體上都是分5個審核項：付款歷史35% ;欠款數(shù)額30% ;信貸歷史長度15% ;新信用賬戶情況10% ;在用的信貸類型10%。
我們可以看到，其中決定信用分高低比重最大的一項就是付款歷史。所以，越早申請信用卡、越早擁有連續(xù)良好的消費記錄越好，這是審核個人信用分的關(guān)鍵。所以很多美國的大學(xué)生或者沒有收入來源的家庭主婦，都會選擇讓家長或配偶提供信用擔(dān)保，盡早辦理信用卡副卡以便積攢信用記錄。
在美國，每個公民從出生開始就會得到一個社會保險號(Social Security Number)，這個號碼將跟著你一輩子。它是印在社會保險卡上的九位數(shù)號碼。自20世紀(jì)30年代美國成立社會安全管理局后，聯(lián)邦政府就要求所有合法公民和居民必須持有有效的社會保險號。
這九位數(shù)字串聯(lián)起了一個人在美國幾乎所有的信用記錄。工作、租房、貸款，甚至辦理手機(jī)號碼時都需要社會保險號。通過社會保險號，任何人都可以查到自己的信息，比如年齡、教育背景、工作經(jīng)歷、與房東、稅務(wù)、保險、銀行打交道時的引用狀況記錄。
對于初入美國的留學(xué)生，沒有社會保險號(SSN)也沒有任何信用記錄，會發(fā)現(xiàn)在美國本土申請一張信用卡都很難。即便申請下來。也是卡種特殊、額度極小。但其實，只要你能找到一份校內(nèi)工作，哪怕是在食堂服務(wù)打個小工，就可以申請社會保險號(SSN)。而且，一旦你開始在美國辦理信用卡，隨著使用歷史的累計，信用記錄也會越來越豐富，接下來申請到額度更高的信用卡也更加方便。要知道，雖然沒有信用記錄，你也能活著。但是有了社會保險號、有了信用分，你才活得更像個本地人。所以，千萬要重視。
另外，美國也會將大學(xué)生的誠信檔案作為個人信用檔案的一個重要子類。大學(xué)里的信用記錄，不會因畢業(yè)而造成任何流向或管理上的問題。所以我們會發(fā)現(xiàn)，美國大學(xué)生非常注重個人信用記錄，考試作弊、騙取獎助學(xué)金、履歷造假等不誠信行為少之又少。一位來自紐約大學(xué)大三的韓國留學(xué)生告訴我們：就算是我們寫論文，也非常注重出處，每一個支撐論點的論據(jù)都要是有跡可循、不加一絲水分。如果懷疑論文抄襲什么的，就更加嚴(yán)重了!
去年入讀哥倫比亞大學(xué)的研究生學(xué)長說，美國大學(xué)的教授都會親自給學(xué)生寫推薦信，這是他們對自身信譽的堅持。不論是美國大學(xué)，還是美國社會，誠信文化的氛圍都是極其濃厚的，我們千萬不要妄圖打破。
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